Осторожно! КАСКО!_

Никто из нас не застрахован от черных полос в жизни. Но мы пытаемся оградить себя хотя бы от материальных потерь. Например, связанных с нашим движимым имуществом, путем Комплексного Автомобильного Страхования (КАСКО). Но застрахованы ли мы сами от этих самых страховщиков? Правы ли мы, считая, что, если у нас есть КАСКО, то любимый авто застрахован от всего на свете?

Давайте разбираться.

Типовые проблемы, связанные с этим видом страхования, я бы поделила на два блока.

Проблемы, связанные с содержанием условий договора КАСКО.
Проблемы, связанные с самой страховой компанией и предоставляемыми ею документами (полисы, чеки).

Договор КАСКО

В данном виде страхования важно знать, что ваши правила страхования очень важны, так как большинство спорных моментов урегулированы именно ими. Ваш договор сугубо индивидуален и не является типовым. Типовых договоров КАСКО вообще не бывает, все компании не только имеют разные правила, но и ваш полис может иметь условия, отличные от условий, казалось бы, такого же договора другой компании.

Поэтому внимательно читаем договор. Отмечу важные моменты, на которые обязательно стоит обратить внимание.

— Наличие франшизы. Выражаясь понятным языком, франшиза это одно из возможных условий договора автострахования, подразумевающее освобождение страховой компании от выплат определенной суммы. Сумма устанавливается сторонами при заключении контракта. Автовладелец берет на себя часть убытка, обеспечивая себе тем самым скидку при оформлении полиса КАСКО. Очень часто клиент бывает не в курсе этого условия договора, прельщаясь более низкой ценой полиса.

— Где будет ремонтироваться ваш автомобиль при наступлении страхового случая. Вариантов масса это может быть любой сервис, выбранный самим клиентом, это может быть только сервис официального дилера автомобиля, это может быть еще какая-то контора, указанная страховщиком.

— Есть ли у вас возможность получать страховое возмещение в денежной форме. В большинстве случаев порядок возмещения (направление на ремонт, выплата по калькуляции деньгами) определяется Страховщиком. Если вы хотите оставить этот выбор за собой это следует предусмотреть в полисе особо. Хотя, с точки зрения Закона об организации страхового дела, у страхователя ВСЕГДА есть право получить возмещение в денежной форме. Но отстаивать его придется с большой долей вероятности в суде.

— Все ли страховые события нужно фиксировать в ГАИ.

— Распространяется ли ваша страховка на стеклянные элементы (стекла, зеркала), на колеса.

— Действует ли ваша страховка в ночное время. Распространены договоры, в которых прописано, что автомобиль обязательно должен находиться в охраняемом гараже или паркинге или официальной охраняемой стоянке.

— Также необходимо понимать, что по договору страхуются не все возможные повреждения автомобиля от любых факторов, а только те, которые включены в правила. Далеко не всегда, скажем, под риском пожар подразумевается возгорание электропроводки машины. Также есть разница между падением инородных предметов или повреждения авто животными. Или это противоправные действия третьих лиц.

— Еще один очень важный момент если автомобиль куплен в кредит и наступил страховой случай. Проблема заключается в том, что законодательством РФ однозначно не урегулирован вопрос о том, кто может являться истцом в суде по искам к страховым компаниям: страхователь или банк? Поэтому рекомендую сразу оговаривать этот пункт при заключении договора.

И многое другое. Все это надо очень внимательно читать в подписываемом вами договоре, потому что многие страховые агенты и брокеры предпочитают об этих моментах умолчать, неопределенно ответить и вообще говорить что угодно, лишь бы получить ваши денежки.

Главное то, что написано, черным по белому, и вами же подписано. Остальное, что произойдет с вами в дальнейшем, по причине вашей же невнимательности или доверчивости, их не волнует. Недавно, страхуя свой автомобиль, и общаясь со страховыми агентами одной из известных компаний, я обнаружила, что они и сами-то не знают нюансов договора. Ваши застрахованные риски должны быть перечислены, чтобы при наступлении страхового случая вы имели право на возмещение.

Документы страховой компании

Теперь перейдем ко второму блоку проблем связанных с самой страховой компанией и ее полисами.

Договора КАСКО не являются общеобязательными. В случае банкротства или отзыва лицензии у страховой компании Государство не будет нести обязательств перед вами. И страховое возмещение вам не удастся получить ни в каком виде. Поэтому к выбору компании, которой вы доверяете защиту автомобиля, необходимо подходить с особой тщательностью.

Теперь про документы: участились случаи мошенничества страховых агентов и брокеров. Агенты подделывают подписи на бланках, сами бланки и договора. Я сама долго судилась с одной известной страховой компанией. В моем случае страховой агент выписывала полисы на списанных бланках, а полученное вознаграждение присваивала себе. К счастью, суд был на моей стороне, однако судебный процесс длился больше года.

Обязательно! При заключении всех страховых договоров необходимо проверить через головной офис страховой компании подлинность бланков, проверить доверенности людей, принимающих денежные средства, все подписи в документах, право людей на их подпись. А лучше вообще производить все это ответственное дело не в автосалоне, когда ты находишься под впечатлением от долгожданной покупки, а в офисе страховой компании. Внимательно и не спеша. Лучше потратить лишние полдня в офисе страховщика, чем потом годы в суде.

Если страховой случай все-таки наступил. Основные рекомендации:

При наступлении страхового случая в результате противоправных действий третьих лиц всегда указывайте в правоохранительных органах, что ущерб для вас является значительным.
При спорных ДТП, где вина водителей неоднозначна, никогда не думайте, что у вас есть полис КАСКО и вам все равно всё починят. Отстаивайте свою невиновность это и подчеркнет вашу гражданскую позицию, и позволит избежать в дальнейшем повышающих коэффициентов при пролонгации договора.
При получении от страховой компании направления на ремонт также не забудьте оставить себе копии данного направления, а в случае, если оно направляется от страховщика на сервис напрямую — требуйте выдачи вам копии.
При обращении на сервис по направлению от страховой компании и сдаче автомобиля в ремонт обязательно требуйте составления акта сдачи-приемки автомобиля по установленной форме с указанием в акте ориентировочных сроков ремонта и открытия заказ-наряда. Отдельно укажите, что дефектовка должна осуществляться при вашем присутствии (или вашего доверенного лица) и в присутствии эксперта оценщика от страховщика. Копию акта осмотра после дефектовки вашего автомобиля необходимо подписать (возможно, указав замечания) и получить на руки.
При затягивании сроков ремонта из-за так называемых согласований между сервисом и страховой следует незамедлительно в письменной форме уведомлять руководство сервисной организации о необходимости соблюдения сроков ремонта установленных законодательством РФ. Копию претензии отправьте в страховую компанию.
При получении автомобиля из ремонта не забудьте предоставить его в страховую для осмотра.
При возможной конструктивной гибели автомобиля помните о положениях Закона об организации страхового дела (Статья 10 часть 5), которая говорит, что в случае утраты, ГИБЕЛИ застрахованного имущества страхователь вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере ПОЛНОЙ СТРАХОВОЙ СУММЫ. Эта сумма устанавливается при заключении договора, указывается в полисе, и не может изменяться в течение срока действия договора.

Важно понимать — заключая любой договор, за который вы платите деньги, не полагайтесь на мнимую порядочность страхового агента и репутацию страховой компании. Внимательно читайте условия договора и проверяйте подлинность получаемых полисов. Будьте внимательны, собирайте информацию о потенциальном страховщике, а предупрежден значит вооружен.